Få ihop pengar till kontantinsats – hur du sparar ihop (eller lånar) till den

aug 30, 2019 | Boende, Sparande och investeringar | 0 Kommentarer

Vad är en kontantinsats och hur mycket pengar behöver du?

När du köper en bostad och tar ett lån behöver du betala en kontantinsats. Det gäller oavsett om det är en bostadsrätt eller villa och oberoende av vad bostaden kostar. Kontantinsatsen är alltid minst 15 % av bostadens pris.

Det betyder alltså att du som mest får ta ett bolån på 85 % av bostadens pris. Anledningen till att det är på det här viset är för att skydda bostadsköpare från att skaffa en för dyr bostad som de egentligen inte har råd med. 

I praktiken innebär det att det finns en inträdesbarriär för att komma in på bostadsmarknaden. Det krävs helt enkelt ofta ett ganska stort sparkapital för att ens få möjlighet att låna till en egen bostad.

När ska kontantinsatsen betalas?

Kontantinsatsen betalas in i två etapper. Först och främst ska den delen som kallas handpenning betalas, den är på 10 % av bostadens pris. Om bostaden köpts för 1 000 000 kronor är alltså handpenningen på 100 000 kronor. Den betalas kort efter att kontraktet på bostadsköpet undertecknats, vanligen inom ett par dagar eller upp till ett par veckor efter kontraktskrivningen. 

De resterande 90 % som ska betalas förs över på tillträdesdagen, alltså den dag då nycklarna lämnas över och du tar över bostaden. Av dessa pengar är en del betalda med hjälp av ditt bolån och en del är dina egna pengar. Banken kräver att minst 15 % av pengarna kommer från dig och inte från banken.

3 steg som gör det lättare att spara ihop till en kontantinsats

Det blir lättare att spara ihop till kontantinsatsen om du följer en strategi. Våra bästa tips för att gå från noll till att ha en kontantinsats kan sammanfattas i tre steg.

1. Gör en plan

Syftet med att göra en plan är dels att ta kål på känslan av att det inte kommer att gå att spara ihop till kontantinsatsen. Det är lätt att slås av att målet är långt borta och tappa lusten och orken att fortsätta. Med en bra plan visar du för dig själv att det inte bara går, utan också hur du ska nå dit. 

Din plan kan vara ganska enkelt formulerad. Det handlar egentligen främst om hur du ska göra för att minska dina utgifter samt hur du ska göra med pengarna du sparar.

Se över dina utgifter och var tuff

Logga in på din internetbank och titta på den senaste månadens utgifter. Försök bilda dig en uppfattning om hur mycket du lägger på olika kategorier av utgifter. Spana gärna in det stora inlägget om att göra en budget, där hittar du en fullständig förteckning över hur du kan kategorisera. Läs hela inlägget när du ändå håller på, med en vettig budget på plats kommer det vara mycket lättare att hålla koll på dina utgifter.

Poängen är att du bör se över och ifrågasätta alla dina utgifter. Det som inte är nödvändigt och inte ger dig något värde, exempelvis gymkort som inte används, gör du rätt i att göra dig av med. Var ärlig mot dig själv och skär bort en del av dina utgifter. Det behöver inte vara extremt men de flesta kan faktiskt spara ihop en bra slant genom att bara dra ner på onödiga utgifter.

En del av din plan bör vara hur mycket pengar du ska sätta av varje månad. Bilda dig en uppfattning om hur lång tid det tar att nå ditt mål med ditt tänkta månadssparande. Bestäm sen hur mycket du ska spara och gör det till en del av din plan.

Exempel: Om du behöver spara ihop 150 000 kronor och tänkt spara 3 000 kronor i månaden, hur lång tid kommer det ta? 150 000 delat på 3 000 är 50 månader eller lite drygt 4 år. Låter det som för lång tid så kan du överväga att spara mer.

Tips för att sänka dina kostnader:

    • Planera och följ upp dina utgifter – skaffa dig en budget
    • Jämför priser på din avtal och välj ett gillare alternativ (här kan du till exempel få tips på hur du sänker kostnaden för ditt elavtal)
    • Hitta billiga eller gratis alternativ. Om du till exempel gillar att läsa är biblioteket en guldgruva.
    • Ät hemma och gör matlåda istället för att äta ute. Ett hemlagat mål mat är ofta nyttigare och definitivt billigare.

 

2. Var konsekvent

Egentligen borde inte det här vara ett eget steg. Men eftersom det är så viktigt och samtidigt så svårt får det vara det ändå. 

Det ör otroligt lätt att tappa sugen när du upplever att du sparar och sparar utan att målet kommer så värst mycket närmare. När du känner så är det viktigt att inte låta det få dig att tappa sugen. Att vara konsekvent och fortsätta även när det känns motivet är halva grejen och förr eller senare kommer du behöva övervinna den känslan.

Ett bra tips för att hålla motivationen uppe är att skapa små delmål för dig. Det kan vara att du nått en viss summa eller en viss procent av ditt slutmål. Fira med något du tycker om när du når ditt delmål. Du väljer själv hur, det viktiga är att ge sig själv en klapp påmaxeln då och då för att du orkar köra på även när det är tufft.

3. Spara pengarna till kontantinsatsen på ett sparkonto som ger ränta

Pengarna du sparar för att använda till ett bostadsköp bör du inte utsätta för onödig risk. Det är därför inte rekommenderat att sätta pengar öronmärkta för det i aktier eller fonder. Däremot bör du eftersträva att få åtminstone en liten ränta på pengarna.

I nuläget är det inte helt lätt att få ränta på dina pengar över huvud taget. De flesta vanliga banker erbjuder bara ränta på dina pengar om du går med på att låsa in dina pengar i flera år. Det borde du förmodligen inte gå med på.

Leta istället efter ett sparkonto som ger ränta utan att du behöver låsa pengarna på kontot. Helst ska du välja en bank som har statlig insättningsgaranti. Det betyder att du är garanterad att få tillbaka pengarna (upp till 950 000) om något skulle hända och banken inte kan betala tillbaka dina pengar). Det går absolut att spara i banker utan insättningsgaranti men det innebär en större risk. Å andra sidan betalar de bankerna ofta en väsentligt bättre ränta.

Det viktiga är att spara pengarna på ett konto som ger ränta. Det gör att dina pengar växer lite varje år och du får åtminstone lite avkastning. Det är också ganska bra och kul att ha pengarna på ett separat konto och se det växa. Det blir väldigt lätt att följa hur du steg för steg kommer närmare ditt sparmål.

Låna till kontantinsats – ett bra alternativ?

Om du vill ta en genväg och inte behöva spara ihop kontantinsatsen – kan du då låna även till kontantinsatsen? Faktum är att det ofta kan vara en möjlighet, även om du då behöver ta separata lån.

Om du läst. Hela inlägget är det här uppenbart, men jag säger det ändå: bolånet får max vara 85 % av bostadens värde. Om du inte har resterande 15 % måste du antingen spara ihop dem eller låna ihop dem från annat håll.

Att låna till kontantinsatsen kräver att du tar ett privatlån utan säkerhet (eftersom bostaden inte kan användas som säkerhet för det). Såna lån är betydligt dyrare än bolånet, men eftersom det är en mindre del av ditt totala lånebelopp behöver det inte nödvändigtvis göra enorm skillnad.

För att låna till kontantinsatsen rent praktiskt behöver du alltså söka både ett bolån och ett privatlån, från olika banker. 

Om du väljer att gå den vägen ska du veta att du tar en stor risk. Det finns skäl till att bolånet begränsats till 85 %. Samtidigt är det upp till dig att bedöma hur mycket risk du kan ta. Bestäm själv men var försiktig med din belåning.