För att få köpa en bostad krävs ofta hundratusentals kronor i sparkapital. Hur gör man egentligen för att spara ihop till en kontantinsats så att man har råd att köpa en bostad?
I den här artikeln får du veta hur mycket du behöver ha till en kontantinsats, när den ska betalas och hur du gör för att spara ihop till den. Vi går även igenom vad som gäller om du vill ta en genväg och låna till kontantinsatsen, och besvarar vanliga frågor om att spara till sin insats.
Innehåll:
Hur mycket behöver du för kontantinsatsen?
När du köper en bostad och tar ett lån behöver du betala en kontantinsats. Det gäller oavsett om det är en bostadsrätt eller villa och oberoende av vad bostaden kostar. Kontantinsatsen är alltid minst 15 % av bostadens pris.
Det betyder att du som mest får ta ett bolån på 85 % av bostadens pris. Gränsen finns till för att skydda bostadsköpare från att skaffa en bostad med för hög belåning, med risk för att bli alldeles för skuldsatt.
I praktiken innebär det att det finns en inträdesbarriär för att komma in på bostadsmarknaden. Det krävs helt enkelt ofta ett ganska stort sparkapital för att få möjlighet att ta ett bolån till en egen bostad.
När ska kontantinsatsen betalas?
Kontantinsatsen betalas in i två delar. Först och främst ska den delen som kallas handpenning betalas, den är på 10 % av bostadens pris. Handpenningen betalas efter att du skrivit på ett köpekontrakt med säljaren. Normalt ska pengarna betalas inom ett par dagar efter att avtalet skrivits på.
Den andra delen betalas vid tillträdet (när du får tillgång till bostaden), tillsammans med resten av hela köpeskillingen.
Så gör du för att spara ihop till en kontantinsats
Det blir lättare att spara ihop till kontantinsatsen om du följer en plan. Syftet med att göra en plan är dels att ta kål på känslan av att det inte kommer att gå att spara ihop till kontantinsatsen. Det är lätt att slås av att målet är långt borta och tappa lusten och orken att fortsätta.
Med en bra plan visar du för dig själv att det inte bara går, utan också hur du ska nå dit. Nu delar vi våra bästa tips för att gå från noll till att ha en kontantinsats att använda till ett bostadsköp.
Sätt ett sparmål
Först och främst är det viktigt att sätta ett mål så du vet ungefär hur mycket du behöver spara ihop. Du kan använda Hemnet för att titta på intressanta bostäder och se vad de kostar.
Räkna med att behöva minst 15% av bostädernas pris. Det är bra att räkna med lite marginal för att ta höjd för att bostadsmarknaden kan hinna gå upp under tiden du sparar till insatsen.
Öppna ett sparkonto
Om du inte redan har gjort det, se till att öppna ett separat konto där du sparar pengar till kontantinsatsen. Du kan göra det på din vanliga bank om du vill, men kontrollera gärna att du får ränta på dina pengar. De senaste åren har många konto slutat ge ränta, och då kan det vara en bra idé att skaffa ett sparkonto som faktiskt ger dig avkastning.
Vi rekommenderar Avanza som samarbetar med flera olika partners för att erbjuda sparkonto med ränta. Avanzas Sparkonto+ är ett tryggt sätt att placera pengarna, och ändå få lite avkastning.
Tänk på! Många väljer att göra mer riskfyllda investeringar med sina besparingar, i förhoppning om att pengarna ska växa snabbare. Tänk på att det alltid finns en risk att förlora dina pengar om du investerar på t.ex. börsen. För att vara säker på att pengarna finns kvar är det tryggast att ha pengarna på ett sparkonto.
Anpassa dina utgifter
Försök ta reda på vilka dina största utgifter är, och om det finns något du kan förändra för att få mer pengar över. Det är en bra idé att göra en budget så att du vet hur du ska spendera dina pengar.
Poängen är att du ska se över och ifrågasätta alla dina utgifter. Prova att sluta med allt som inte är nödvändigt och inte ger dig något värde, exempelvis gymkort som inte används eller streamingtjänster du inte tittar på.
Var ärlig mot dig själv och skär bort en del av dina utgifter. Det behöver inte vara extremt men de flesta kan faktiskt spara ihop en bra slant genom att bara dra ner på onödiga utgifter. Om du ångrar dig kan du alltid backa bandet och återuppta de vanor du verkligen saknar.
Några typiska saker du kan göra för att minska dina utgifter:
- Laga mat hemma och förbered matlådor till dagen efter, så du slipper köpa dyr utemat
- Se över dina abonnemang, ex streamingtjänster, och avsluta allt du inte aktivt använder
- Jämför och leta efter billigare avtal till hushållet, t.ex. elavtal, hemförsäkring, bredband, mobiltelefoni etc.
Spara överskottet regelbundet
Förhoppningsvis får du lite pengar över varje månad, som du kan avvara till ditt sparmål. Se till att göra en överföring till ditt sparkonto varje månad, så ser du snabbt att pengarna börjar växa och ta dig närmare ditt bostadsmål.
Tips! Börja med att betala dig själv först. Med det menas att du sätter över pengar till ditt sparkonto innan du gör något annat, i samband med att du betalar dina räkningar. Då har du sparandet avklarat från början och vet exakt hur mycket du har kvar att röra dig med under resten av månaden.
Häng i!
Det ör lätt att tappa sugen om du upplever att du sparar och sparar utan att komma i mål så snabbt som du skulle vilja. När du känner så är det viktigt att inte låta det få dig att tappa sugen. Att vara konsekvent och fortsätta även när det känns motigt är halva grejen, och förr eller senare kommer du behöva övervinna den känslan.
Ett bra tips för att hålla motivationen uppe är att skapa små delmål för dig. Det kan vara att du nått en viss summa eller en viss procent av ditt slutmål. Fira med något du tycker om när du når ditt delmål. Du väljer själv hur, det viktiga är att ge sig själv en klapp på axeln då och då för att du orkar köra på även när det är tufft.
Till slut når du ditt mål
Genom att konsekvent spara det som blir över varje månad kommer du så småningom att ha byggt upp ett stort sparkapital som ger dig möjlighet att köpa din drömbostad. Grattis i förskott!
Glöm inte att hålla fast vid ditt mål, men se till att njuta av vägen dit också. Fira dina delmål och känn dig stolt över att du jobbar hårt för att få den framtid du drömmer om. Snart är du där.
Låna till kontantinsats
Om du vill ta en genväg och inte behöva spara ihop kontantinsatsen – kan du då låna även till kontantinsatsen? Faktum är att det kan vara en möjlighet, även om du då behöver ta ett lån utöver bolånet.
Att låna till kontantinsatsen kräver att du tar ett privatlån utan säkerhet (eftersom bostaden inte kan användas som säkerhet för mer än 85% av bostadens värde). Ett privatlån är dyrare än ett bolån. Samtidigt är det en mindre del av ditt totala lånebelopp och därför behöver inte alltid räntekostnaden bli särskilt hög.
Det bästa är att jämföra olika långivare för privatlån och se vilken ränta du kan få. Här har vi samlat de bästa privatlånen på ett ställe, så att du enkelt kan jämföra.
Tänk på! Att låna pengar till kontantinsatsen innebär att du tar en stor ekonomisk risk. Att spara ihop till kontantinsatsen själv är alltid att föredra, om det är möjligt. Var alltid försiktig med din belåning så att den inte blir för hög.
Vanliga frågor
Ja, definitivt. Det går att spara ihop till en kontantinsats genom att vara disciplinerad, minska sina utgifter och konsekvent spara undan det som blir över.
Det beror på hur stor kontantinsats du behöver och hur mycket du kan spara varje månad.
För att köpa en lägenhet som kostar 1 000 000 kr krävs en kontantinsats på 150 000 kr. Om du kan spara 2 500 kr i månaden kommer det ta 60 månader, alltså 5 år. Du kan snabba på det genom att sikta på en billigare bostad eller genom att spara mer pengar.
Sammanfattning
- För att köpa en bostad krävs en kontantinsats på minst 15% av bostadens värde
- Kontantinsatsen betalas i två delar, först vid kontraktsskrivningen och sedan vid tillträdet
- Det går att spara ihop till kontantinsatsen genom att sätta ett mål, minska sina utgifter och spara överskottet på ett sparkonto
- Att låna pengar till kontantinsatsen är fullt möjligt, men innebär också en ökad ekonomisk risk