Har du ett bolån eller är på väg att skaffa? Då bör du förhandla om räntan med banken. Spelar du dina kort rätt kan du med några timmars arbete spara tusenlappar.
I den här artikeln får du tips på hur du effektivt förbereder dig för att förhandla om räntan på ett bolån. Du kan använda vår enkla räknare för att jämföra mellan två räntor, och vi tipsar om smidiga tjänster som kan sköta förhandlingen åt dig. Vi går även igenom det du behöver veta om ränterabatter, bundna och rörliga räntor samt svarar på vanliga frågor om att förhandla ner sin ränta.
Innehåll:
Hur mycket kan man spara på att förhandla ned räntan på bolånet?
Använd gärna vår enkla räknare för att själv jämföra exakt vad skillnaden blir mellan två räntor.
Hur mycket du kan spara beror i första hand på hur stort ditt bolån är. Ju mer du lånar desto större effekt har det att sänka räntan. I många fall kan det röra sig om flera tusentals kronor per år.
Tips för effektiv förhandling av bolånet
För att du ska lyckas med att sänka dina räntekostnader är det bra att vara väl förberedd. Dessa tips ger dig goda förutsättningar att lyckas med att sänka kostnaderna för ditt lån.
1. Gör din hemläxa
Först och främst är det viktigt att du har så bra koll som möjligt på din egen ekonomi. Se till att du har siffror på din inkomst, skulder, värdet på din nuvarande bostad om du äger en.
I en förhandling är det mycket bättre att framstå som noggrann och påläst än tvärtom. Räkna gärna på din boendekostnad i förväg. Läs på vår bolånekalkyl, så att du är väl medveten om vad kostnaderna för lånet består av.
2. Förhandla regelbundet
Ett annat viktigt tips är att förhandla regelbundet. Du kanske gör det för första gången nu, och det är aldrig för sent att göra det till en framtida vana.
Det är lagom att förhandla med banken om räntan på bolånet så fort du närmar dig att inte längre har en aktiv rabatt. Oftast kommer man överens om en tidsbestämd rabatt, till exempel på ett eller ett par år. När den tiden snart är slut är det dags att på nytt ta kontakt med banken.
Anledningen är att banken annars har chans att automatiskt förnya avtalet med dig, men till en ränta utan rabatt. Det blir snabbt mycket dyrare för dig, och genom att regelbundet förhandla om lånet så håller du dina kostnader låga.
3. Spela på vad banken vill ha
Banken vet redan vad du vill ha: låg ränta. Men vet du vad banken vill ha? Att förstå motpartens önskemål är en viktig del i att kunna förhandla med framgång.
- Banken vill ha kunder under en längre tid. Om du är ung och har lång tid framför dig som bankkund, då är du attraktivt för banken. Om du kan tänka dig att binda upp dig till bolånet under en längre tid så kan det vara ett stort plus.
- Banken vill ha helhetskunder. Banken kommer att vilja att du förutom bolånet också nyttjar deras andra tjänster, som försäkring, pensionssparande och så vidare. Det tjänar de mycket pengar på, och du går bara med på det om du får tillräcklig rabatt. Tänk bara på att jämföra den totala kostnaden, det är inte alltid förmånligt med så kallade helkundserbjudanden.
4. Ha koll på ränterabattens villkor
Ett vanligt misstag är att inte ha bra koll på hur rabatten som förhandlats fram faktiskt fungerar och när den tar slut. Se till att du förstår vilken rabatt du får och hur länge den gäller, samt vad som händer när rabatten löper ut. Vilken ränta får du då?
Tips! Märk kalendern med ett datum då du ska förhandla om räntan igen. Det är bra att börja någon eller några månader innan ränterabatten går ut, så du hinner få ett nytt erbjudande innan rabatten försvinner.
5. Utsätt banken för konkurrens
En helt avgörande del i att lyckas bra med att förhandla om räntan är att jämföra mellan olika långivare. Du bör prata med minst tre olika banker för att få en bra bild av hur deras erbjudande står sig mot varandra.
Bankerna utnyttjar det faktum att många tycker att det är tråkigt eller jobbigt att jämföra, så din timlön på att göra det arbetet är ofta väldigt bra.
Om du vill göra så lite jobb som möjligt själv är det en bra idé att använda någon av de jämförelsetjänster som finns för bolån.
Få hjälp med att jämföra ränta från olika långivare
Om du inte vill göra allt jobb själv så kan du använda dig av en jämförelsetjänst för att sköta jämförelsen åt dig. Det finns flera gratistjänster för att hjälpa dig att i första hand jämföra olika långivare, där till exempel Lånekoll har en bra tjänst.
Fördelen med dessa tjänster är att de snabbt och enkelt kan jämföra erbjudanden från många banker, och presenterar de bästa för dig.
Nackdelen är att tjänsterna inte kan ta hänsyn till just din ekonomiska situation. Om du är duktig på att förhandla kan du ofta få ett ännu bättre erbjudande genom att ha egen kontakt med banken.
Kan alla förhandla ner sin ränta?
Ja, alla som har ett lån skulle kunna förhandla om räntan och med stor sannolikhet få en rabatt. Räntorna som långivarna erbjuder på sina hemsidor är i de flesta fall sådana som de förväntar sig att kunden förhandlar ner (även om det finns undantag).
I och med att det nu finns bra jämförelsetjänster så har det även blivit enkelt för vem som helst att konkurrensutsätta sin bank och få ett bra förhandlingsläge. Om du tycker att det känns jobbigt att förhandla direkt med en bankanställd så är dessa tjänster en bra start.
Ränterabatt
När räntan förhandlas så brukar det antingen ske genom att du binder upp dig till en fast ränta under ett visst antal år, eller att du får en löpande rabatt som dras av från en rörlig ränta.
Hur länge gäller rabatten?
En annan detalj som många är omedvetna om är att den förhandlade rabatten du får på bolånet löper ut, ofta efter tolv månader. Det betyder att du måste hålla uppsikt om när de meddelar att rabatten går ut.
Exakt vad som gäller kring rabatten står också i ditt bolåneavtal, så om du är osäker är det till exempel där du kan hitta information om din nuvarande ränta och rabatt.
Vad händer när rabatten löper ut?
När rabatten löper ut gör du bäst i att ta kontakt med banken för att se om de kan förlänga rabatten. Nu är det återigen dags att förhandla och kanske byta bank om du inte kan få ett nytt bra erbjudande.
Skulle du glömma eller strunta i att göra det så är det vanligt att bolånet övergår till ett oförhandlat avtal, där räntan med stor sannolikhet är betydligt högre.
Kom ihåg: banken tjänar sina pengar på att du inte har lust att krångla med dem. Med bara en liten insats kan du spara stora pengar.
Är det bäst att välja bunden eller rörlig ränta?
Bunden ränta kan vara bra för att det gör att du vet exakt vilken ränta du kommer ha under bindningstiden, och du är skyddad mot stora ränteökningar.
Rörlig ränta ger större skiftningar i räntekostnaderna men har historiskt inneburit att man betalat mindre ränta över tid.
Båda alternativen har sina fördelar, och det är omöjligt att ge ett generellt råd utan att ta hänsyn till just dina förutsättningar. Sover du bättre om natten med ett bundet bolån kan det mycket väl vara värt det. Billigast i längden har det varit med ett helt rörligt lån.
Se också upp för att behöva betala ränteskillnadsersättning om du behöver bryta ett bundet lån.
Vanliga frågor
Om du förhandlar om bolån med någon av de större bankerna (främst Swedbank, SEB, Handelsbanken, Nordea) kommer du märka att de vill att du ska bli helkund hos dem. För att få tillgång till deras bästa rabatter vill de att du flyttar ditt sparande, försäkringar och lönekonto etc till en och samma bank.
Det behöver inte vara fel att vara helkund hos en och samma bank. Får du en tillräckligt bra rabatt är det en bra idé. Tyvärr är det ofta så att det på totalen blir en sämre affär. Det man förlorar på karusellen tas igen på gungorna, som talesättet går. Med andra ord, du får rabatt på bolånet men betalar överpris på det andra.
Hur mycket rabatt du kan få beror på en mängd saker: hur din ekonomi ser ut, vilka andra tjänster du betalar för i banken, vilket värde bostaden som används som säkerhet har, hur den allmänna ekonomin mår.
Du kan prova att jämföra räntor mellan olika banker med till exempel Lånekoll. Du kan oftast räkna med att det går att pruta ner de räntor som visas där, åtminstone lite till.