Att förstå finansiering i samband med bostadsköp är avgörande för att göra välinformerade beslut. En av de vanligaste förvirringarna bland köpare är skillnaden mellan handpenning och kontantinsats. Båda dessa begrepp spelar en central roll i köprocessen, och att veta vad de innebär kan spara både tid och pengar. Denna artikel syftar till att klargöra dessa termer, deras betydelse och hur de påverkar ditt bostadsköp.
Vad är kontantinsats?
Kontantinsatsen är den del av bostadens pris som du måste betala själv, utan att låna pengar från banken. I Sverige kräver banker oftast en kontantinsats på minst 15% av bostadens pris. Det innebär att om du köper en bostad för 3 000 000 kr måste du ha minst 450 000 kr i kontantinsats.
Det är viktigt att förstå att kontantinsatsen inte kan finansieras med bolån, utan måste komma från egna besparingar, ett privatlån eller ett lån från en anhörig. Den återstående delen av köpesumman lånas normalt av banken som ett bolån.
Tabellen nedan visar hur mycket kontantinsats som krävs beroende på bostadens pris:
| Bostadens pris | Kontantinsats (15 %) |
|---|---|
| 1 000 000 kr | 150 000 kr |
| 2 000 000 kr | 300 000 kr |
| 3 000 000 kr | 450 000 kr |
| 4 000 000 kr | 600 000 kr |
Vad är handpenning?
Handpenningen å sin sida är en delbetalning av bostadens pris och utgör ofta 10% av köpesumman. Handpenningen betalas in av köparen efter att kontraktet har skrivits och fungerar som en säkerhet för säljaren. Den betalas in på mäklarens klientmedelskonto och ska oftast vara betald inom 5-10 dagar efter kontraktsskrivning.
Det är möjligt att använda en del av kontantinsatsen för att betala handpenningen. Detta innebär att om du har en kontantinsats på 450 000 kr, kan du använda 100 000 kr för handpenningen och det resterande beloppet för slutbetalningen av bostaden.
Betalning av handpenning och kontantinsats
Betalningsprocessen för handpenning och kontantinsats sker i flera steg. Först skrivs kontraktet och handpenningen betalas. Vid tillträdesdagen, när du får nycklarna, betalar du resterande 90% av köpesumman, vilket inkluderar kontantinsatsen.
Tabellen nedan visar en typisk betalningsplan för ett bostadsköp:
| Bostadspris | Kontantinsats (15 %) | Handpenning (10 %) | Resterande belopp att betala (75 %) |
|---|---|---|---|
| 2 000 000 kr | 300 000 kr | 200 000 kr | 1 500 000 kr |
| 3 000 000 kr | 450 000 kr | 300 000 kr | 2 250 000 kr |
Vanliga frågor och svar
Ett av de vanligaste frågorna bland köpare är huruvida handpenningen kan används för kontantinsatsen. Svaret är nej; handpenningen behöver alltid betalas separat. Det är däremot vanligt att folk använder sina besparingar för att täcka både handpenningen och kontantinsatsen.
En annan vanlig fråga är ifall handpenningen är förlorad om köparen bryter kontraktet. I sådana fall kan säljaren ha rätt till hela eller delar av handpenningen, beroende på kontraktets villkor och om villkoren i köpet har uppfyllts.
Sammanfattningsvis, handpenning och kontantinsats är båda väsentliga delar av bostadsköpsprocessen, men de har olika syften. Genom att förstå skillnaden och hur de fungerar kan du planera din ekonomi mer effektivt när du anlitar för att köpa bostad.