Har du nånsin tänkt att det vore skönt att ha lite mer pengar över? Att det vore skönt att slippa oroa sig över pengar. Där har vi nog alla varit. Lyckligtvis finns det några strategier som är närmast garanterade att frigöra ytterligare slantar.
Innehåll:
I korthet kan vägen till ett rikare liv och en bättre ekonomi sammanfattas i tre steg. De tre stegen du bör ta för att få mer pengar över är:
- Se över och minska dina utgifter
- Öka dina inkomster
- Investera överskottet i en ”pengamaskin”
Det kanske låter som uppenbart men faktum är att många missar enkla sätt att frigöra extra pengar som kan användas till hemmet, en resa eller till ditt långsiktiga sparande. Läs vidare för att få konkreta tips på hur du kan få mer pengar över.
Minska dina utgifter
Den som är mest avgörande för om dina pengar räcker till eller inte är hur höga utgifter du har. Det finns självklart undantag där inkomsterna helt enkelt är otillräckliga, men för de flesta är det utgifterna som gör att pengarna tar slut i förtid. Även med en hög inkomst är pengarna snart slut om utgifterna är lika höga. Och har du en normal eller till och med låg inkomst är det ännu lättare att pengarna äts upp i onödan.
Så hur kan du göra något åt den saken?
Kartlägg dina utgifter
En bra startpunkt är att titta på ditt kontoutdrag från de senaste tre månaderna. Använd gärna papper och penna alternativt Excel/Google Kalkylblad för att kategorisera dina kostnader. Det kan kännas lite jobbigt att göra detta manuellt, men en stor del av poängen är att du ska se varje transaktion. Gå igenom varje transaktion och skriv upp vilken kategori den tillhör. Boende, mat, nöjen, transport och så vidare. Bilda dig en uppfattning om hur mycket du lägger på varje kategori per månad.
Är det någon kategori som sticker ut? Kanske märker du att matkostnaderna är högre än du trott. Eller att du har flera streamingtjänster som tillsammans kostar en hel del. När du tittar på dina utgifter, känns de rimliga? Det är väldigt lätt att många små kostnader tillsammans drar iväg och gör att mycket pengar försvinner. Var i det här läget kritisk och försök se om det finns någon kategori där du har större utgifter än vad du skulle behöva.
Se över dina abonnemang
Förutom eventuella streamingtjänster är det sannolikt att du också har andra löpande månadskostnader. Det kan till exempel röra sig om mobilabonnemang, bredband, elavtal, försäkringar eller gymkort. Nu när du gjort en kartläggning av dina utgifter borde du enkelt kunna se vilka löpande månadsavgifter du har.
Många av dessa är förmodligen sådana du antingen måste ha (exempelvis elavtal) och vissa kanske du helt enkelt vill ha (till exempel Spotify). När det gäller avtal och abonnemang som är helt nödvändiga finns det ändå ofta en god chans att sänka dina kostnader. Det finns flera jämförelsesidor som kan hjälpa dig att jämföra abonnemang och välja bästa pris. Använd dem! Du kommer kunna spara pengar på bredbandet, mobilabonnemang, elavtal, bil- och hemförsäkring, bolån med mera. Detta kan ge stor effekt och fina slantar till väldigt liten ansträngning.
När det gäller mer valfria utgifter som gymkort, medlemsavgifter och nöjesabonnemang (Spotify, Netflix med mera) gör du rätt i att fundera på vilka du faktiskt använder. En del har löpande prenumerationer på både Netflix och HBO Nordic – fråga dig själv om du behöver båda eller om du kan nöja dig med en i taget? Det ör väldigt nyttigt att träna, men nyttjar du gymmet tillräckligt eller kan du träna mer hemma eller på utomhusgym? Ifrågasätt alla dina invanda kostnader och behåll endast de som känns viktiga för dig.
Tips! Ett enkelt sätt att nollställa alla löpande abonnemang är genom att kontakta din kortutgivare och begära att få ditt kort spärrat. Du får strax ett nytt kort men alla återkommande dragningar på ditt gamla kort kommer att misslyckas. I de flesta fall avslutas då dina prenumerationer automatiskt. Om du vill återuppta en tjänst kan du snabbt och enkelt mata in ditt nya kort. Detta är enklare än att manuellt avsluta varje tjänst.
Gör en budget
Du har edan bekantat dig med vad dina utgifter består av och tagit ställning till vilka utgifter du vill sluta med eller förhandla ner. Nu är det dags för dig att göra en budget för hur dina utgifter ska fördelas framöver. Låt inte ordet budget skrämma bort dig, det behöver inte vara något tråkigt eller strängt. Det handlar bara om att ha en tydligare bild av var du vill lägga dina pengar och var du hellre vill hålla nere kostnaderna.
Det finns en mängd olika sätt att göra en budget men har du inte gjort det tidigare rekommenderar vi att hålla det enkelt. Du kan utgå från samma kategorier som du identifierade när du gick igenom dina senaste månader. Utgå från din inkomst och fördela pengarna mellan de olika kategorierna. Hur du fördelar är upp till dig, om du exempelvis har barn blir kanske matkontot större än annars. Det finns inget rätt eller fel men se till att vara realistisk, du ska helst kunna hålla dig inom din budget utan större problem eller uppoffringar.
Om du har möjlighet att avvara en del av dina pengar till ett långsiktigt sparande så rekommenderar jag dig starkt att göra det. En bra tumregel är att avsätta 10% av dina inkomst efter skatt. Jag skriver mer om detta i den sista delen av det hör inlägget, men denna lilla del av din budget är den som är allra viktigast för att du över tid ska ha mycket mer pengar. Ett långsiktigt och konsekvent sparande är a och o för en stark ekonomi.
Om du stöter på några frågetecken när du al göra din budget, tveka inte att skriva en kommentar så ska jag försöka hjälpa dig på traven.
Öka dina inkomster
Jag vet, lättare sagt än gjort. Om det var lätt att öka sina inkomster skulle alla göra det direkt. Samtidigt är sanningen den att det går att öka sin inkomst både kortsiktigt och långsiktigt om du bara är villig att göra jobbet. Att öka din inkomst är toppen eftersom de ger dig mer pengar att röra dig med. Men tänk på att det oftast är lättare att spara en kronor än att tjäna en krona, så lägg först och främst din energi på att få kontroll över dina utgifter.
Sälj av sånt du inte behöver
Vi börjar med det enklaste, som en liten mjukstart. Du har med stor sannolikhet saker i ditt hem som inte används men som har ett värde. Det kan vara alltifrån kläder du inte använder, kamerautrustning du tröttnat på eller gitarren du köpte men aldrig lärde dig spela på. Du fattar vilka grejer jag pratar om.
Det första du kan göra är att skriva en lista på alla de föremål som skulle kunna säljas. Om du har en uppfattning om vad de är värda kan du skriva ner det också. Gå igenom alla delar av hemmet, speciellt förrådet, och fyll på din lista. När du känner dig klar med listan kan du utvärdera om det är bäst att sälja på Tradera eller Blocket. Blocket är bäst för sånt som är stort och jobbigt att skicka, eller för sker som har ett högt värde. Småsaker och grejer som inte har ett särskilt högt värde är smidigast att sälja via Tradera.
Ta bilder på dina saker, kameran i mobilen duger fint för det. Tänk på att ta neutrala bilder där helst bara den enskilda saken, möbeln eller plagget är i bild. Lägg upp annonser på Tradera och Blocket. På Tradera är det ofta bra att lägga in ett lågt utropspris (från 1 krona) men om du absolut inte vill sälja under en visst summa kan du lägga in ett högre.
Pengarna du får in kan du med fördel använda för att starta upp ett långsiktigt sparande (mer om det strax). Passa även på att njuta av att ha blivit av med saker du inte behövde och att någon annan kunnat få användning för det istället.
Dryga ut kassan genom att skaffa ett extraknäck
Nu blir det lite mer avancerat, men fortfarande inte svårare än att du kan göra det. Det finns mängder av möjligheter till att få extraknäck som kan ge dig en liten boost på inkomstsidan. Jag delar med mig av några idéer som jag själv eller folk i min närhet har positiv erfarenhet av. När du väl kommer igång är jag säker på att du kommer på fler spännande möjligheter utöver dem jag beskriver.
Funktionär
En nära vän till mig anmälde sig till en pool med människor som arbetar med rösträkning i samband med valdagen. Detta är en typ av samhällstjänst som både är rolig och social. Samtidigt är det lätt att kombinera med ett vanligt arbete eftersom det sker på helgen. Betalningen är dessutom bra med en bit över tusen kronor i ersättning efter skatt. Just det uppdraget återkommer när det är val (dvs inte mer än ca var 3-4 år) men är relativt lätt att få när det väl är dags.
Ett liknande extraknäck som du kan ta betydligt oftare är att vakta på högskoleprovet. Det är lätt att göra och betalar väldigt bra sett till din insats, dessutom gör du något bra för samhället samtidigt. Håll utkik på jobbsökarsidor där dessa uppdrag brukar utannonseras.
Svara på kundundersökningar
En riktigt enkel typ av extraknäck du kan skaffa dig är att fylla i kundundersökningar online. Det finns mängder av tjänster som utför uppdrag åt olika företag och där de vill ha din åsikt om produkter, reklam med mera. Du svarar på frågor via datorn eller mobilen och får betalt för det, normalt 3-20 kronor per enkät beroende på längd. Detta extraknäck ger inte bra betalt men är lätt att göra när som helst och ar som helst, och måna tycker det är roligt att göra enkäter. Om du också gör det så finns möjligheten att tjäna lite extra pengar nära till hands.
Passiva inkomster – tjäna pengar medan du sover
Den mest spännande möjligheten till att öka dina inkomster ligger i att skapa passiva inkomster. Med det menas att du tjänar pengar utan att behöva jobba för dem. Eller ja, lite behöver du göra. Passiva inkomster fungerar så att de kommer utan att du aktivt måste jobba för dem, och du kan alltså jobba lite till en början men tjäna pengar på det under lång tid. Här är det verkligen din fantasi som sätter gränserna, men du ska få en del konkreta tips som jag själv vet är effektiva.
Hyr ut det du inte använder
En enkel sak att börja med är att hyra ut saker du inte använder men som andra kan vilja använda. Detta kan i princip vara vad som helst men störst potential har det om du till exempel har ett fritidsboende eller en övernattningslägenhet. Du kan då bjuda turister att hyra ditt boende mot en peng som ger dig ett extra klirr i kassan.
Tjäna pengar på Internet – appar och bloggar
En alltmer populär metod för att bygga passiva inkomster är att bygga upp en verksamhet på nätet. Det kan vara alltifrån att skapa en blogg eller hemsida som du sen tjänar pengar på genom att marknadsföra relevanta företag. Till att bygga roliga eller användbara appar som många vill ladda ner. Att skapa en hemsida ellr blogg kräver väldigt lite teknisk kunskap för att komma igång, men däremot krävs det en del jobb för att skapa innehåll som besökarna tycker om.
Att bygga appar kräver lite mer kunskap om programmering, men även om du är nybörjare går det att snabbt lära sig grunderna och bygga sin första app. Detta funkar bäst om du ser det som en hobby och gillar att lära dig, när du väl blivit varm i kläderna kommer du att kunna tjäna pengar på din kunskap. Du kommer dessutom vara väldigt eftertraktad hos andra som gärna vill ha hjälp med att förverkliga sina egna idéer och projekt, och kan tjäna pengar som konsult.
Bygg en pengamaskin
En pengamaskin fungerar så att dina pengar sätts i arbete för att generera mer pengar åt dig. För att pengarna ska växa och bli fler krävs ingen särskild insats från dig, det räcker med att låta dem jobba på i fred. En pengamaskin är inte en riktig maskin, utan mer ett sätt att beskriva hur pengar kan användas för att växa och göra dig rikare över tid. Det är en fantastisk möjlighet som alla kan dra nytta av för att bygga sin egen pengamaskin och få ett rikare liv. Hela den sista delen af det här inlägget kommer att handla om hur pengamaskinen fungerar och hur du gör för att komma igång och bygga din egen.
Investera ditt överskott och bygg din egen pengamaskin
Jag nämnde tidigare att en bra tumregel är att ta 10% av din inkomst efter skatt för att investera. Dessa pengar är menade att du ska använda för att bygga din pengamaskin. Pengamaskinen kommer rör varje insättning växa och bli mer och mer effektiv. Och med effektiv menar jag att den genererar mer och mer pengar till dig.
Så fungerar pengamaskinen
Det vanligaste för att komma igång och bygga en pengamaskin är att investera i fonder och aktier. Det finns väldigt många olika sätt att bygga en aktieportfölj men jag rekommenderar att du håller det enkelt. Du kan läsa mer här på sidan ok hur du kommer igång med sparande och investeringar, men just nu kommer vi att hålla det enkelt.
I sin enklaste form bygger du din pengamaskin genom att konsekvent föra in pengar på ett konto för aktier och fonder. Aktiemarknaden går upp och ner men över tid har den alltid gått upp. De senaste årtionden har aktiemarknaden avkastat i genomsnitt 8%. Det innebär att pengarna i genomsnitt har fördubblat sig var 9-10 år.
Det går utmärkt att börja med små summor, redan 100 kronor i månaden ger över tid stora resultat. Om du har möjlighet att avsätta 1 000 kronor i månaden tar det med en genomsnittlig avkastning ca 27 år att spara ihop till en miljon. Kan du avvara 2 000 kronor i månaden så blir du miljonär på 20 år. Ju mer du har möjlighet att avvara desto fortare blir det stora summor som kan ge dig en fantastisk trygghet och möjlighet att göra exakt vad du vill med pengarna.
Det behöver du för att bygga din pengamaskin
Du kan komma igång med din pengamaskin på bara några minuter. Det du behöver göra är att skaffa ett konto för aktie- och fondhandel. Den kontokort jag rekommenderar heter Investeringssparkonto (ISK), det är det mest förmånliga att välja ur skattesynpunkt. De bästa tjänsterna för aktiehandel erbjuder nätmäklarna Avanza och Nordnet. Själv använder jag Avanza sedan flera år och är mycket nöjd kund. Skaffar du ett konto så är all handel helt courtagefri (dvs gratis transaktioner) tills du har ett sammanlagt kapital på 50 000 insatt. Jag kan inte rekommendera dessa nog, även om till exempel Swedbank också erbjuder aktier och fonder. Här är en länk till Avanza där du kan läsa lite mer och skaffa ett konto.
Hur bygger jag min pengamaskin?
Det finns som sagt många teorier och åsikter kring hur du bäst investerar dina pengar för maximal avkastning och lägst risk. Som nybörjare rekommenderar jag dig att börja med fonder eftersom det kräver lite till ingen ansträngning och kommer att ge dig bra avkastning.
Det jag brukar rekommendera släkt och vänner som börjar spara är att köpa fonder enligt den här fördelningen:
- 35% i en gratis indexfond för Sverige (antingen Avanza Zero ellé Nordnet Superfonden Sverige)
- 35% i en billig indexfond för USA (t.ex. SPP Aktiefond USA)
- 20% i en gratis globalfond (t.ex. Avanza Global)
- 10% i fonden Core Ny Teknik (
Detta ger en trygg och bra fondportfölj som kommer att prestera bra till relativt låg risk och med låga avgifter. Det kan jag rekommendera även dig att utgå från, och när du känner att du blir mer intresserad kan du experimentera med andra upplägg.
Du bygger pengamaskinen genom att varje månad när du får lön sätta in dina pengar på Avanza eller Nordnet och köpa dina fonder. En enskild månad kan din portfölj gå upp eller ner men genom att konsekvent föra in din månadsinsättning kommer du hela tiden närmare ditt mål. Innan du vet ordet av är du miljonär!