Om du tänkt köpa en bostad kommer du förmodligen behöva skaffa ett bolån. Äger du en bostad har du troligtvis också redan ett bolån. Vill du betala mycket eller lite för det lånet? Tänkte väl det.
Som låntagare är det bäst att utmana bankerna för att erbjuda dig en bra och låg ränta. Läs vidare för de bästa tipsen kring hur du kan se till att betala så lite som möjligt för ditt bolån.
Innehåll:
Vad blir månadskostnaden för bolånet?
Med vår enkla räknare kan du snabbt och enkelt få en uppfattning om hur mycket bolånet kostar dig per månad.
Vad påverkar hur mycket lånet kostar?
Det du betalar för bolånet består av två delar: ränta och amortering.
Amortering
Amorteringen är en avbetalning av lånet och gör att beloppet du betalar ränta på minskar. Genom att betala tillbaka lånet minskar du belåningsgraden och sänker successivt både din ekonomiska risk och de månatliga utgifterna för lånet.
Belåningsgrad
Belåningsgraden beskriver förhållandet mellan ditt bolån och bostadens värde. Om din bostad är värd 1 000 000 kronor och ditt bolån uppgår till 500 000 så är din belåningsgrad 50%.
Du får som mest låna pengar till bostad med en belåningsgrad på 85%. 15% ska komma från egna pengar. Utöver det finns det krav på att du betalar av lånet, så kallad amortering. Du är tvungen att amortera olika mycket beroende på hur hög din belåningsgrad är.
Amorteringskrav – är du tvungen att amortera?
Sedan ett par år har det stiftats nya regler när du tecknar ett nytt bolån. Dessa regler kan göra att du måste amortera en viss mängd. Amorteringskravet är formulerat såhär:
- Du får som mest låna för 85% av bostadens värde
- Du som har en belåningsgrad över 70 % ska amortera minst 2 % av lånet årligen
- Du som har en belåningsgrad på 50-70 % ska amortera minst 1 % av lånet årligen
- Om lånet är större än 4,5 gånger din bruttoinkomst måste du amortera ytterligare 1 %, det vill säga minst 2 eller 3 % totalt
För dig som inte omfattas av amorteringskravet är du oftast fri att välja en nivå som passar dig.
Är amortering en kostnad?
Nej, amortering är egentligen inte en kostnad. Snarare en form av avbetalning.
Varje krona du amorterar gör att lånebeloppet minskar och du blir skyldig banken mindre och mindre. Även om du i många fall är tvingad till att amortera ska du därför inte se det bara som en kostnad, det funkar i praktiken som en form av sparande.
När du säljer bostaden får du tillbaka pengarna i form av vinst (förhoppningsvis), och under tiden minskar räntekostnaderna i takt med att lånet blir mindre.
Ränta
Ränta är det du betalar banken som avgift för att de lånar ut pengar till dig. Räntan kan vara antingen rörlig eller bunden.
Rörlig ränta innebär att du får en relativt låg ränta som går upp eller ner i takt med att marknadsläget ändras. Du vet alltså inte säkert hur hög eller låg ränta du kommer ha på lånet om ett, två eller tio år.
Det går också att ha bunden ränta, då betalar du vanligen lite mer per månad men du får en exakt procentsats som du vet kommer gälla under hela tiden lånet är bundet. Du kan vanligen binda hela eller delar av lånet på 1, 2, 3, 5, 7 eller 10 år.
Vad händer om räntan höjs?
De senaste åren har räntan varit låg jämfört med det historiska snittet. Därför bör vi ta höjd för att den kan komma att höjas i framtiden. Hur påverkar det din förmåga att betala dina lån?
Ett lån på en miljon kronor med en ränta på två procent kostar dig varje år 20 000 kronor eller 1 666 kronor per månad. Skulle räntan stiga till tre eller fyra procent kommer månadskostnaden bli 2 500 respektive 3 333 kronor. Det krävs alltså inte särskilt mycket för att räntekostnaderna ska kunna öka rejält.
Tänk då att det har hänt att räntan varit så hög som 500%. Det är inte troligt att vi hamnar där igen, så du behöver inte bli skrämd. Samtidigt bör du vara beredd på att dina räntekostnader utan problem kan dubblas eller mer på kort tid.
Ränteavdrag, en rabatt på lånet
Du har rätt till ett skatteavdrag om trettio procent på dina räntekostnader, upp till 50 000 om du bor själv eller 100 000 kr om ni är två i hushållet. Det betyder att nästan en tredjedel av det du betalar i ränta får du dra av på skatten när du deklarerar. De pengarna får du tillbaka som skatteåterbäring, givet att du har skatt från till exempel inkomst att kvitta mot.
Detta ränteavdrag fungerar i praktiken som en rabatt på dina lån. När du tittar på uträkningar på till exempel Hemnet visar de vanligen kostnaden efter ränteavdrag. Själva utgiften är däremot högre, men för varje hundralapp du betalar i ränta får du så småningom upp till trettio kronor tillbaka.
Vill du veta mer om hur ränteavdraget fungerar kan vi rekommendera dig att läsa vår artikel om ränteavdrag.
Skaffa ett lånelöfte
Att skaffa ett lånelöfte är ett av de viktigaste stegen inför ett bostadsköp. Utan lånelöfte är det lätt att det blir fel, trots att du hittat en bostad du vill köpa så kan du missa chansen om lånelöftet inte finns på plats.
Om du vill vara med och lägga bud på en bostad så brukar mäklaren kräva att du har ett giltigt lånelöfte som är tillräckligt stort för budet du vill lägga.
Det första du kan göra är att ansöka om ett lånelöfte via nätet. Det kan du till exempel göra direkt via din banks hemsida. Du kan också använda en jämförelsetjänst som samarbetar med flera banker för att erbjuda dig den lägsta räntan. Ett bra exempel är tjänsten Lånekoll.
Verkar det här med lånelöfte lite krångligt? Läs vår artikel om lånelöfte för en djupgående men enkel förklaring.
Förhandla om räntan
Du kan själv med enkla medel sänka dina bolånekostnader genom att förhandla med banken. Det är inte svårt och tar inte lång tid, men det kräver att du är förberedd.
Med lite förberedelse är sannolikheten på din sida för att kunna sänka dina kostnader och få mer pengar över. Läs gärna Hemkunskapens kompletta guide för hur du förhandlar med banken, den ger dig allt du behöver för att dra ner på dina lånekostnader.